ДИНА БИМАНОВА:
«Не стоит ожидать, что банки будут улучшать условия кредитования»

Дина, расскажите, как ВТБ удалось пережить основной санкционный шок?
Достойно. Конечно, наши клиенты столкнулись с некоторыми трудностями во время перенастройки операционной деятельности банка, но считаю, что нам удалось за короткий срок обеспечить нормальное функционирование в условиях санкций. Действуют все системы, версия «ВТБ онлайн», вся сеть банкоматов, все офисы. И что немаловажно, банку – одному из крупнейших работодателей страны – удалось избежать сокращений. Кроме того, трудности не затронули рядовых сотрудников в части заработной платы и бонусной составляющей.

Приятно слышать. Потому как многих они, к сожалению, затронули. В мае в России вообще наблюдалось рекордное число займов «до зарплаты», которые россияне брали в микрофинансовых организациях. Роста темпов кредитования в ближайшее время тоже ожидать?
В текущей экономической ситуации сложно что-либо прогнозировать. Строить прогнозы на ближайший год едва ли возможно, тем более на два-три года. Самые именитые эксперты осторожны в своем мнении. Учитывая процентную политику ЦБ, рыночные ставки по кредитованию не будут такими «гибкими». В условиях экономической неопределенности не стоит ожидать, что банки будут улучшать условия кредитования. Можно рассчитывать на восстановление темпов ипотечного кредитования в части льготной государственной программы (ставка снижена до 7%), рыночная ипотека же скорее всего сохранит ставку в районе двузначного значения. Ставки по потребительским кредитам и кредитам представителям малого и среднего бизнеса также будут удерживаться двузначными как минимум до конца года. На адекватную стоимость кредита могут рассчитывать только крупные корпоративные заемщики, сотрудничество с которыми у банков всегда в приоритете, и клиенты льготных программ кредитования с государственной поддержкой. Они смогут получать длинные деньги с хорошими конкурентоспособными ставками.

Дина, по вашему мнению, какие продукты ВТБ призваны существенным образом улучшить жизнь рядовых граждан?
Не стоит забывать, что банк — это не благотворительная организация, а прежде всего бизнес. А значит, воспользовавшись финансовым продуктом, улучшить свою жизнь потребитель может только сам, грамотно распорядившись приобретенным, взяв на себя инфляционный риск и/или финансовое обязательство.

А упростить жизнь? Есть ли такие продукты или сервисы у ВТБ?
Если говорить о сервисах, призванных повысить качество обслуживания и совершенствующих процессы, то в ВТБ это новый сервис курьерской доставки финансовых продуктов за три часа. Помимо доставки готовых кредитных и дебетовых карт, клиент на месте сможет оформить и ряд других продуктов и сервисов банка, используя технологию цифрового подписания. Непосредственно во время визита специалиста банка можно будет заключить договор клиентского обслуживания, открыть рублевый мастер-счет, подключить пакет услуг «Мультикарта» и дистанционное банковское обслуживание. Клиент получает доступ к ВТБ Онлайн и возможность сразу использовать дебетовую цифровую карту еще до момента получения пластика. Для вызова курьера клиенту необходимо оформить заявку на сайте банка и выбрать временной слот на доставку в тот же день. Услуга доступна в 45 городах России.

Как клиент банка ВТБ может заработать на банковских продуктах?
Сложно сказать, какой банковский продукт поможет заработать в текущих условиях. Сейчас отсутствуют альтернативные варианты для сбережений и инвестиций: по валютным счетам физических лиц введены комиссии, на покупку валюты действуют ограничения, доверия к фондовому рынку больше нет. Размещать свои сбережения на депозитах — это скорее способ сохранить деньги и не дать им стремительно обесцениться, а не заработать. Что касается дебетовых карт с cash back, поиск и сравнение таких карт – процесс длительный и трудозатратный, существуют онлайн сервисы, которые помогают с выбором. В целом, условия по таким картам у банков более-менее одинаковы.

Вы сказали, что доверия к фондовому рынку больше нет. Речь о каком рынке – российском или международном?
И том, и том. На российском фондовом рынке в последнее время не выплачиваются дивиденды, отмечаются пессимистические настроения, на международном – заблокированы и заморожены счета российских инвесторов.

В июне Правительство России поддержало законопроект, позволяющий банкам устанавливать отрицательные ставки на валютные вклады юридических лиц. Что это означает и для чего принимается эта мера?
Поправки в статью 29 закона «О банках и банковской деятельности» позволяет банкам взимать комиссию в размере большем, чем сумма выплачиваемых процентов по вкладу в валюте юридического лица. Это фактически введение отрицательной ставки по валютным вкладам, в любой иностранной валюте. Это значит, что компании, которые хранят деньги на таком счете, будут платить за хранение своих средств банку. При этом каждая денежно-кредитная организация может самостоятельно принимать решение о введении отрицательной ставки: это не обязательство, а право. Эта мера распространяется не только на новые вклады, но и на уже заключенные договоры.

Данный закон направлен на снижение концентрации средств в иностранной валюте на банковских депозитах. Т.е. фактически это мера призвана уменьшить наличие валюты у кредитных организаций.

Для чего государство этого добивается?
Для того чтобы удержать валюту внутри страны и чтобы деньги были в свободном обращении. Т.е. грубо говоря, если компании будут хранить валюту на вкладах, то она выйдет из обращения.

Но я не думаю, что банки моментально воспользуются правом введения отрицательной ставки. Скорее всего, комиссия будет дифференцироваться по размеру или по типу депозита, а некоторые банки не введут такие ставки вовсе. Юридические лица в разрезе бизнеса для банков более значимы, чем физические, поэтому их лояльность банки будут стремиться сохранить. Тем более это касается предприятий, ведущих внешнеэкономическую деятельность, для которых естественно размещать на депозитах временно свободные средства. А это, как правило, стратегически значимые предприятия.

Мы говорим про валютные вклады, которые, как правило, оформлены в трех денежных единицах, среди которых доллар, верно? В последние полгода в российском обществе всё чаще ведутся разговоры об отказе от доллара как мировой валюты. Отсюда вопрос: какие сейчас есть альтернативы долларовым накоплениям?
Альтернатива долларовым накоплениям – это диверсификация валютного риска. Лично я тоже предпочитаю держать накопления в трех валютах, в равном долевом распределении. Достаточно выгодно диверсифицировать риск за счет приобретения китайских юаней, но сама я пока данную валюту не покупала. Конечно, можно обратиться к рынкам криптовалюты и ценных бумаг, предварительно изучив их специфику, ну или вкладывать в недвижимость, но, мировые события последних двух лет показали и их достаточную неустойчивость и нестабильность.

Зато стабильность демонстрирует другое направление – экологизация бизнеса. ВТБ в этом процессе не исключение – насколько мне известно, банк активно принимает участие в охране окружающей среды. Дина, расскажите об экологических проектах ВТБ.
Команда банка ВТБ реализует несколько экологических инициатив, которые помогают эффективно использовать ресурсы и рационально обращаться с отходами. Внедряются принципы экономики замкнутого цикла: переход от модели «создание – использование – захоронение» к модели «сокращение потребления ресурсов – возврат полезных компонентов в жизненный цикл». Цель – максимально извлекать вторичные материальные ресурсы из отходов и вовлекать их в производство новой продукции, тем самым способствуя снижению углеродного следа и сокращению площадей полигонов по захоронению отходов.

В сентябре 2021 года банк присоединился к экологическому волонтерскому проекту «Добрые крышечки», который организован совместно с благотворительным фондом «Волонтёры в помощь детям-сиротам». В офисах ВТБ установлены брендированные тубы для сбора пластиковых крышек от бутылок, дой-паков и тетрапаков. После сбора крупной партии крышки направляются на завод по переработке пластика. Завод взвешивает сырьё и переводит средства на счет благотворительного фонда.

В рамках акции «Вместо свалки на переработку» (Экопроект «Пластик – НОЛЬ») в среднем с начала 2022 года в одном дополнительном офисе банка, к примеру, собрано и направлено на переработку 15 килограммов пластиковых крышек и 25 килограммов элементов питания.

Во входной зоне башни «Евразия» в Москва-Сити установлен фандомат – аппарат по приему пластиковых бутылок и алюминиевых банок. В обмен на использованную тару фандомат предлагает человеку вознаграждение в виде бонусов, которые можно использовать в ближайших минимаркетах «ВкусВилл». Из 126 бутылок можно изготовить пару новых кроссовок, а из 200 банок – раму для велосипеда! Звучит невероятно, не правда ли?

Невероятно. И благородно. ВТБ же еще участвует в проекте «Миссия: чистая вода», выпускает банковскую карту из экологичного биоматериала…
Да, всё верно. У ВТБ много разных экопроектов. А вообще во всём, в том числе в вопросах экологии, начинать нужно с себя. Одни из моих беговых кроссовок от известного спортивного бренда изготовлены из переработанного пластика, выловленного в океане. В домашних условиях я также сортирую мусор и сдаю его на переработку. Вдвойне мотивирует то, что в этом деле еще и работодатель поддерживает.

Дина, помимо заботы о природе, что вам еще близко? Чем любите заниматься в свободное время?
В конце рабочего дня предпочитаю длительные беговые тренировки, это своего рода медитация. Предаюсь, так сказать, «эйфории бегуна»! Еще активно занимаюсь иностранным языком, я это тоже считаю распределением своего свободного времени. Погружение в новый навык с головой помогает выстраивать новые нейронные связи (улыбается). Помогаю волонтёру, который работает в моем районе, кормить бездомных животных и приглядывать за ними.

Что это за волонтер? Как вы с ним познакомились?
Это обычная женщина, которую невозможно было не заметить: дважды в день она выходила кормить обездоленных животных. Слово за слово, мы разговорились. Теперь я ей активно помогаю: разношу корм и воду, отвожу к ветеринару отловленных бездомных животных, помогаю устраивать их на передержку, пристраивать в семьи, перевожу волонтеру деньги на помощь братьям нашим меньшим. Когда ты делаешь это не через фонды, а через конкретного человека, всё максимально прозрачно. Вот такими маленькими шагами мы с волонтером делаем нужное дело. Благотворительность занимает важную часть моего свободного времени, а значит, и важное место в моей жизни.

Чем я еще люблю заниматься? Путешествовать! С родными и близкими мне людьми, а с недавних пор практикую путешествия в одиночку – в этом, как оказалось, определенно, что-то есть (улыбается).

Часто удается путешествовать?
Три-четыре раза в год я обязательно обеспечиваю себе «смену картинки за окном».

Назовите топ-3 любимых мест из путешествий. Чем они вам так приглянулись?
1. Биарриц во Франции. Там я впервые увидела океан, сёрфинг и такую размеренную, гармоничную жизнь, культуру жизни, отличную от нашей. Франция – моя любовь с тех пор.
2. Юрмала в Латвии. О! Это была любовь с первого взгляда! Сочетание моря, соснового леса, бесконечного пляжа и ресторанов! В Юрмале на берегу моря есть классный ресторанчик, в котором подают кильку, приготовленную самим хозяином. Это так вкусно – просто божественно! Наверное, «килька на берегу моря» звучит неоднозначно, но поверьте, оно того стоит. Сочетание именно этих составляющих так манит меня туда, поэтому хочется возвращаться в Юрмалу снова и снова.
3. Новая Зеландия, вся (улыбается). В поездке с Комбат-турами всё было очень быстро, стремительно, но я туда обязательно вернусь! Для того чтобы прыгнуть с тарзанки, станцевать с маори, понять их культуру, такую уникальную, прогрессивную. Впитать их отношение к окружающему миру и осознанному потреблению ресурсов.

Вы упомянули о поездке в Новую Зеландию с Комбат-турами. Какое еще путешествие с нашей командой запомнилось больше всего? Вспомните самый интересный случай из тура.
Ой, не хватит страниц, чтобы всё описать – классно было в каждом путешествии с Комбат-турами (улыбается). И всё из-за окружения. Благодаря вашей команде я обрела новых друзей. У меня появился круг общения, с которым сейчас меня связывает и дружба, и работа. Мы по-настоящему близки с этими людьми, и я очень за это благодарна.

А интересный случай вспоминается следующий. В 2017 мы были с вашей командой в Китае. И перед самым вылетом домой я обнаружила, что мне не хватает одного чемодана. В срочном порядке мы стали искать, где в Гонконге можно приобрести еще один. А было уже довольно поздно. И вот на ночь глядя мы с группой товарищей отправились на поиск Temple Street Night Market, который славится ночной торговлей и просто огромным количеством людей.

Сначала нам предстояло разобраться в схеме метро Гонконга и в приобретении проездного билета. Потом нас ждал пеший трип по рынку в поисках «улицы чемоданов», а это именно так и есть! Ночной рынок состоит из улиц по продаже чего угодно, купить там можно всё, но главной задачей оказалось отыскать во всем этом разнообразии один единственный чемодан! Часа два мы бродили по рынку, не раз сбивались с пути, параллельно на что-то отвлекаясь и бросаясь с расспросами к каждому, кто нёс в руках чемодан.

В итоге мы закупились гаджетами, сувенирами и всякой всячиной, перекусили стрит-фудом, почти воспользовались услугами массажистов и гадалок, которые прогуливаются там каждую ночь, и уже отчаялись найти эту мистическую улицу чемоданов, даже забыли про неё. Как вдруг – о, чудо! – развернувшись уже было в сторону метро, мы абсолютно случайно натыкаемся на чемоданы! Чемодан был успешно куплен не за дорого, он и сейчас мне служит верой и правдой. Рынок отпустил нас! Эта «прогулка» принесла незабываемые впечатления!

Невероятные приключения русских в Китае! Спасибо за такой эмоциональный рассказ. Напоследок, Дина, поделитесь своими ближайшими планами.
Закончить обустройство квартиры, съездить на регату, а может и на две! Продолжать изучение иностранного языка, работать над улучшением времени в полумарафоне и уже начать подготовку к марафону.

Беседовала – Ирина Кожурова
Фото – Ольга Жарская, Григорий Колодяжный, Майкл Чуранов
Вёрстка – Евгения Тарасова

14.07.2022